旅遊小天地

想必大家在日常生活中一定都聽過：「你不理財，財不理你」，這句話道出了理財的重要性。再加上這幾年來一些財務知識的普及，大部分人都瞭解通貨膨脹的概念，以及一些懶人投資法，例如ETF的盛行。

因此一些常年來只把錢放在銀行的老人家，亦或是剛出社會的年輕人，都開始思考要將自己的存款投入到哪一個投資標的來理財。至於什麼投資工具比較好，以及ETF該如何選

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什麼是投資？

中華百科全書對投資的定義如下：「所謂投資者，是以資金或財物，直接或間接經營一種事業，企圖獲得預期的報償或利益。」如果以一般狀況來說，就是我們常提到的錢滾錢。

投資工具百百種，每個工具的波動度、資金門檻、槓桿比例等面向都不太一樣。至於如何選到適合自己的投資工具，能讓自己安穩地長期持有，享受複利帶來的效果，之後會提到。

筆者20歲時以4萬本金入場，投資標的從權證開始，後來接觸期貨、選擇權、外匯保證金、虛擬貨幣，到最後選定美股作為主要的工具。未來要準備投入不動產投資的學習，而操作這些工具都是為了讓投入的資金不斷成長。

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什麼是理財？

這幾年來盛行的一些懶人投資法，例如定期定額買共同基金，亦或是無腦存ETF等方式，讓大部分人誤以為把錢放那邊一擱就是理財了。但其實理財比我們想像的更博大精深。

理財顧名思義就是管理自己的錢財，包括個人收支狀況（錢花在哪裡？怎麼花？）、投資、管理債務（借錢做了什麼？）、規避風險（保險規劃＆投資上的避險）、稅務規劃（怎樣在合法的限度內保留自己財富）、退休規劃（怎樣在退休後有錢安享晚年）、資產傳承（怎樣把辛辛苦苦賺的錢留給想照顧的人）等面向。

綜上所述，不難得知其實投資只是理財中的其中一環。但從前的我總是錯把投資和理財混為一談，一心一意在鑽研投資策略和標的，而忽視了理財的其他面向。例如說，我之前不太記帳，也沒使用任何管理收支的理財方法，最終導致花錢不知節制，沒多少存款可以投資。

曾有前輩講過：「理財是一種戰略，投資則是戰略的運用」。相較於投資，理財的思考層面更深更廣。如果不懂理財，就可能連投資的本錢都沒有，亦或是無法留住投資成功所帶來的獲利。

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什麼是財商？

財商（Financial Intelligence Qutotient)是羅伯特・T・清崎在其暢銷書《富爸爸與窮爸爸》中所提出的概念。簡單來說，財商是指一個人的理財能力（對金錢的認知與駕馭能力）。而財商這種能力除了知識以外，更重要的是一種思維。

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為何我會說財商的思維會比知識更重要呢？那是因為知識只是知道，並不一定會成為行動的準則，原因在於知識可能會和心裡持有的信念相衝突。人都是慣性思考的動物，我們平常的行為模式基本上是固定的且無意識的，而這個模式深受到心中信念的影響。

這些信念多數是從小到大所累積的，可能來源自父母、師長、朋友以及社會價值觀等等。每個人生長的環境不同，因此各自也會有相異的信念。

例如，華人常有一個信念：「借錢是不好的，要趕快還人家」。從小深受這個信念所影響的人，可能會對借錢或負債這件事有所反感；亦或是家裡曾經有所負債的人會對借錢這件事有所恐懼。但負債真的是不好的嗎？其實是值得商榷的一件事，因為良好地運用負債可以為自己創造出資產增加現金流。

有個朋友曾經上過不動產投資的課程，學習有關低價買進中古屋，將其格套分租並翻新的一些本領。後來他也陸續看了幾十間房子，好不容易找到一個很不錯的物件。但卻在最後下斡旋前猶豫不決，最後放棄了這個機會。後來聊天得知，因為早期家中負債累累，他還是跨不過心裡那道負債的坎。我很為他感到可惜，學到了知識，卻因為信念的制約而受阻礙。

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前陣子威力彩連續摃龜多期，累積獎金高達31億轟動全台，身邊親朋好友大部分都參與了這場戰役，企圖一夜致富。而國外曾有研究顯示：將近70%的樂透得主最後落得破產命運，平均3~5年會將獎金揮霍殆盡。其實除了樂透得主之外，一些國內外大咖的運動球星或藝人，年薪動輒百萬甚至上千萬美金，卻在退休數年內破產（《盤點十大破產NBA球星，為什麼NBA球星役後容易破產》）。

為什麽他們看似得到了一般人一輩子都花不完的錢財，卻最終落魄至此呢？原因在於：他們缺乏良好的財商觀念，也就是他們不懂如何管理自己的財富。

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上述是比較特殊的例子，大多數人並沒有中過樂透頭獎的經歷，也並非年薪數百萬的運動員。因此，常常聽到有朋友感歎：「理財是有錢人的事，跟我們平凡人無關」。然而事實真的是這樣嗎？

前一陣子有一部很紅的紀錄片叫《富豪谷底求翻身》，講述了億萬富豪格倫斯登帶著100元美金到一個毫無人脈的小鎮，如何在90天內打造價值百萬美金的事業。可見，有錢人並非擁有錢財而致富，而是擁有那些令他們致富的知識與心態。所以，財商教育的養成越早越好。而什麼時候是最好的時機呢？就是現在！

如果對於如何提升財商有興趣的話，請持續追蹤本部落格～

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我是Akira，正致力於推廣財商教育和自我成長

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